房贷利率下降了，我的月供为何没减少？

房贷利率下降了，我的月供为何没减少？房贷利率降低了月供没有变化

大家好，今天我们来聊聊一个可能让许多房奴们疑惑的问题：房贷利率下降了，为什么我的月供还是那么多呢？这事儿，说来话长，但我会尽量用大白话给大家解释清楚。

我们得明白房贷利率和月供之间的关系，房贷利率，就是你向银行借钱买房，银行每年向你收取的利息比例，月供，就是你每个月要还给银行的钱，包括本金和利息，理论上，利率下降了，你每个月要还的利息就会减少，月供也应该跟着减少，但实际情况，可能并不是这样。

我有个朋友，小李，去年买了套房，贷款100万，利率是4.5%，分30年还清，每个月的月供大概是5000块，今年，银行的房贷利率降到了4.2%，小李心想，这下月供可以少还点了，但当他去银行一问，却被告知月供还是5000块，一分钱没少，小李就纳闷了，这是怎么回事？

这里面有几个原因，房贷利率下降，并不意味着你的贷款利率也会跟着下降，银行的房贷利率，是针对新申请贷款的客户，而你已经签了合同，贷款利率是固定的，不会随市场利率的变化而变化，除非你选择重新贷款，否则你的贷款利率是不会变的。

即使银行允许你的贷款利率随市场利率调整，这个调整也不是即时的，银行通常会设定一个调整周期，比如每年调整一次，在这个周期内，即使你的贷款利率下降了，你的月供也不会马上减少，要等到下一个调整周期才会生效。

房贷的还款方式也会影响月供的变化，房贷的还款方式，主要有等额本息和等额本金两种，等额本息，就是每个月还的钱是固定的，包括一部分本金和一部分利息，等额本金，就是每个月还的本金是固定的，利息随着本金的减少而减少，如果你选择的是等额本息还款方式，那么即使利率下降，你的月供也不会马上减少，因为每个月的月供是固定的。

银行的计算方式也会影响月供的变化，银行在计算月供时，会采用复利计算方式，即利息会加入本金一起计算利息，这样，即使利率下降，由于本金没有减少，利息也不会马上减少。

房贷利率下降了，你的月供可能并不会马上减少，但长期来看，利率下降还是会减轻你的还款压力，比如小李，虽然月供没有减少，但随着利率的下降，他每个月要还的利息会逐渐减少，30年下来，总共可以少还10多万的利息。

除了小李，我还有个同事，小张，也遇到了类似的情况，小张是前年买的房，贷款150万，利率是4.8%，分20年还清，每个月的月供大概是9000块，今年，银行的房贷利率降到了4.5%，小张心想，这下月供可以少还点了，但当他去银行一问，却被告知月供还是9000块，一分钱没少，小张就纳闷了，这是怎么回事？

小张的情况和小李差不多，他的贷款利率也是固定的，不会随市场利率的变化而变化，而且他的还款方式是等额本息，月供是固定的，即使利率下降，他的月供也不会马上减少。

但小张没有气馁，他决定采取一些措施，来减轻自己的还款压力，他选择了提前还款，每个月多还1000块，这样，他的月供就变成了10000块，虽然短期内压力增大，但长期来看，他可以提前5年还清贷款，总共可以少还20多万的利息。

房贷利率下降了，你的月供可能并不会马上减少，但只要你采取一些措施，比如重新贷款，调整还款方式，提前还款等，还是可以减轻你的还款压力，实现财富的积累和增值。

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